이륜차 보험/운전자보험 보장 분석(필수)

"이륜차 보험과 운전자 보험의 차이"

이륜차 종합보험은 “내가 타는 오토바이 + 사고 상대방 + 내 신체”까지 포함해서 사고 그 자체를 처리하는 보험이다.
법적으로는 책임보험이 최소 의무지만, 종합보험은 선택이다.
다만 사고 한 번만 나도 종합이랑 책임 차이는 체감이 어마어마하다.

운전자보험은
“사고 났을 때 형사적 문제와 벌금, 합의금”을 처리하는 보험이다.
차량과는 별개로, 운전자 개인을 기준으로 붙는다.
자동차든 오토바이든, 심지어 렌트든 적용된다.

한 줄로 정리하면
종합보험은 사고 처리 보험
운전자보험은 사고 이후 법적 리스크 보험이다.

"보험 필수 보장"

대인배상 I 은 무조건이다. 이건 법적 의무라서 선택권이 없다.

대인배상 II 는 사실상 필수다. 상대방 치료비, 후유장해, 사망까지 무한으로 커버된다. 

이거 없으면 중상 사고 한 번에 인생 리셋된다.

대물배상은 최소 2억 이상이 현실적이나, 돈아끼지말고 10억이 최대면 무조건 최대로 한다
요즘 수입차, 전기차, 택시 사고 생각하면 1억은 그냥 부족하다.
가로등, 신호등, 상가 유리창까지 포함된다.

자기신체사고 또는 자동차상해 중에서는 가능하면 자동차상해가 낫다.
<지기신체사고 보다 자동차상해가 더 유리하지만 이륜차에보험에서는 자동차상해가 거의없다.>

치료비 한도, 과실 따지지 않는 부분에서 체감 차이가 크다.
라이더는 과실 잡히는 경우가 많아서 더 중요하다.

이 정도가 종합보험에서 사실상 필수 라인이다.

"보험 불필요한 보장 및 낮은 우선순위"

자기차량손해는 바이크 가격이 높지 않다면 굳이 안 들어도 된다.

<자차 가입시 5~60만원 +>
수리비보다 보험료가 더 나오는 경우가 많다.
고가 바이크, 신차, 할부 중이면 고민할 가치가 있다.

렌트비 보장은오토바이 특성상 체감이 거의 없다.
차처럼 대차 쓰는 구조가 아니라 실효성이 낮다.

"운전자 보험"

운전자보험에서 필수 보장은 딱 세 개다.

교통사고처리지원금

 중과실 사고, 사망 사고, 중상해 사고에서 형사합의금으로 들어간다.
라이더는 신호위반, 중앙선 침범, 인도침범으로 중과실 잡힐 확률이 높아서 필수다.

벌금 보장

 형사 처벌 벌금은 종합보험에서 절대 안 나온다.
운전자보험에서만 커버된다. 

변호사 선임비
기소되거나 구속될 때 체감이 가장 크다.
이거 없으면 진짜 멘탈도 같이 나간다.

이 세 개는 “오토바이 타는 사람이라면 무조건”이라고 봐도 된다.

반대로 운전자보험에서 굳이 필요 없는 보장도 많다.

상해보험처럼 이것저것 붙어 있는 특약들. 골절, 입원 일당, 수술비 같은 건 이미 실손보험이나 다른 보험으로 커버되는 경우가 많다.

질병 보장, 암 보장, 생활비 보장 같은 건 운전자보험에 억지로 붙일 이유가 없다.
보험료만 올라간다.

현실적인 조합을 정리해보면 이렇다.

이륜차 종합보험에서는 대인 II 무한, 대물 5억 이상, 자기신체사고 또는 자동차상해, 여기까지만 제대로 들어도 기본은 끝이다.

운전자보험에서는 교통사고처리지원금, 벌금, 변호사 선임비
이 세 개만 있으면 된다.
월 몇 천 원에서 만 원대면 충분하다.

마지막으로 진짜 중요한 점

“나는 사고 안 난다”는 건 보험 설계 기준이 아니다.
라이더는 사고를 내가 잘해도 당할 수 있는 구조라서 보험은 감정이 아니라 확률로 가져가야 한다.